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[핀테크] 대체 핀테크가 뭐길래

권명관2015-01-26

[IT동아 권명관 기자] 핀테크(FinTech)는 Financial(금융)과 Technology(기술)의 합성어로, 금융과 ICT의 결합을 통해 새롭게 등장한 산업 및 서비스 분야를 뜻한다. 사실 핀테크는 지난 2007년 미국에서 발생한 서브 프라임 모기지 사태 이후, 2008년 글로벌 금융 위기로 확산되면서 (글로벌 시장에서) 급속히 발전했다. 경제 위기 상황에서 발 빠르게 대응하지 못했던 기존 금융권에 대해 소비자들이 불신하기 시작하면서, 빠르게 발전한 ICT 기술의 등장은 기존 금융이 담당하던 서비스를 새로운 플랫폼으로 대체했다.

기자는 핀테크 산업의 발전을 하나의 전환기로 보고 있다. 의외성을 띄고 있기 때문. 전통적으로 금융 산업은 보수적이었다. 금융 산업은 변화가 적고, 크게 변화하기도 어려운, 안정을 위주로 성장할 수밖에 없다. 하지만, ICT 산업은 개방적이다. 빠르게 변화하고, 주변의 기술을 받아 들이며, 창의성을 기반으로 성장한다. 즉, 보수적인 금융 산업과 개방적인 ICT 산업이 융합하는, 지금의 핀테크는 흔치 않은 일임에 분명하다.

금융과 기술의 융합, 대체 핀테크가 뭐길래

모든 경제 활동의 기초는 ‘거래’다. 필요한 물건을 사기 위해서는 돈을 내야 한다. 거래, 즉 결제 수단의 변화를 한번 살펴보자. 과거 80년대에는 현금 거래 비중이 높았다. 시장에서 물건을 사면 으레 현금을 주고 받았다. 기억할지 모르겠지만, 우리네 부모님들은 노란색 월급 봉투를 받았다. 월급 봉투를 받은 아버지가 집에 돌아오는 날에는 시장에서 금방 튀긴 통닭 한 마리가 들려있곤 했다. 월급 봉투 속 현금은 주판을 튕기던 어머니가 주로 관리했다. 한달 생활비를 빼곡히 적은 가계부를 보며 조금씩 현금을 나누던 어머니는 남은 돈을 장롱 속 이불 사이에 쿡 찔러 넣곤 했다.

이제 30대 중반에 접어든 기자는 첫 통장을 초등학교 시절, 농협에서 만들었다. ‘어린이 통장을 만들면 돈 귀한 줄 안다’라던 어르신들의 말이 기억난다. 그 이후 심부름 등으로 100원, 500원 용돈을 받을 때면 집 앞 농협으로 그렇게 뛰어갔다. 돈 모아 자전거를 사겠다는 일념 하에.

지금은 어떤가. 글쎄. 기자의 지갑 속에는 언젠가부터 현금이 없다. 1,000원 만 원짜리 지폐는 없고 신용카드 몇 장만 덩그러니 들어있다. 90년대로 넘어서면서 등장한 신용카드는 많은 것을 바꿨다. 2000년 이후부터 현금 거래는 지속적으로 감소했다. 실제로 한국은행의 발표에 따르면, 2011년 전체 거래 금액 중 현금 비중은 15%로, 2000년 대비 45% 감소했다. 반면, 카드에 의한 거래 비중은 2006년 이후부터 지속적으로 증가해 2012년에 이르러 60.5%를 차지했다.

시대의 변화는 지급결제 수단 방식에 많은 변화를 가져왔다. 아니, 결제 수단의 발전이라고 이해하자. 지금은 또 어떤가. 스마트폰과 이동통신의 발달은 모바일 결제라는 새로운 거래 수단을 탄생시켰다. 스마트폰을 이용해 교통 요금을 지불하고, 원하는 물건을 구매하곤 한다. 카카오톡을 이용해 지인에게 커피 쿠폰을 선물하기도 하며, 모바일 뱅킹을 통해 송금도 보낸다. 가만, 그럼 우리는 금융과 ICT 기술을 융합했다는 핀테크를 벌써 이용하고 있는 것 아닌가?

스마트폰 이전, 인터넷과 PC를 이용하던 시대를 떠올려보자. 우리는 인터넷 뱅킹을 이용해 지인에게 송금을 하고, 통장을 만들었다. 증권 거래도 가능했다. HTS(홈 트레이딩 시스템)을 이용해 온라인으로 주식을 사고 팔 수 있었다. 금융과 기술의 융합이라는, 광범위한 의미에서의 핀테크라면 바로 이 때부터 시작이라고 할 수 있지 않을까. 오프라인에서 온라인으로 시스템이 바뀌었기 때문이다.

핀테크, 모바일 시대의 변화

2009년 애플의 아이폰3Gs가 국내에 들어오기 시작하면서, 우리는 모바일 시대라는 말을 줄곧 언급한다. 스마트 혁명, 스마트 시대라고도 불리는 최근의 변화는 과거 PC와 초고속 인터넷의 등장으로 인해 변화했던 흐름을 또 한번 뒤바꾸고 있다. 그리고 이 흐름은 금융권에도 본격적으로 시작됐다. 자, 앞서 모바일 뱅킹을 한번 언급했지만, 이제는 스마트폰을 이용해 PC에서 하던 작업을 모바일에서 진행할 수 있다.

이는 많은 변화를 가져왔다. 지금까지 금융 서비스는 은행이나 증권사 등 금융 기관의 인증이 필요했다. 하지만, 모바일 시대로 변화하면서 점차 비 금융권 기업이 금융 서비스를 제공 중이다. 알리페이, 애플페이를 생각하자. 알리페이의 알리바바, 애플페이의 애플은 금융 기관이 아니다. 그런데, 언젠가부터, 조금씩, 알리바바와 애플과 같은 비 금융 기업이 금융 서비스를 제공하기 시작했다. 그 이유는 간단하다. 바로 편리하기 때문.

과거 사람들은 은행에 직접 찾아가서 송금했던 불편함을, 집에 놓인 PC를 이용해 인터넷 뱅킹으로 보냈으며, 이제는 버스 안에서 스마트폰을 이용해 모바일 뱅킹으로 보낸다. 그 안에 담긴 수많은 보안 기술과 ICT 기술은 잠시 잊자. 이용하는 편리함만 생각하자. 실제로 모바일 뱅킹이 활성화되면서 전통적인 은행 창구는 조금씩 사라졌다. ‘은행 갈 일’이 없어지는 요즘이다. 증권 거래도 마찬가지다. 증권 거래를 위해 스마트폰, PC를 이용하는 사람은 계속 늘고 있다. 이렇게 이해하자. 핀테크의 등장은 결국 사용자에게 보다 편리함을 제공하기 위함이라고.

보다 쉽게, 보다 빠르게, 핀테크의 핵심

핀테크의 핵심은 편리함과 간편함이다. 보다 쉽게, 보다 빠르게. 사용자들이 보다 편리하게 금융 서비스를 이용할 수 있어야 한다는 것이 골자다. 사용자들은 결제부터 송금, 그리고 대출까지. 기존의 금융 서비스를 보다 편리하게 이용하기를 원한다. 하지만, 문제가 남는다. 바로 보안, 인증 절차다.

자. 오프라인에서 현금을 주고 받을 때는 돈을 건네는 사람과 받는 사람이 인증 받을 필요가 없다. 대면거래. 상대방을 확인할 필요가 없기 때문. 위조 지폐가 아닌 이상 문제될 것이 없다. 하지만, 온라인과 모바일 상에서의 결제나 송금은 당사자가 맞는지 인증 절차를 거쳐야 한다. 흔히 언급하는 공인인증서, 액티브X, 보안 모듈 등이 뒤따른다(공인인증서와 보안 기술은 따로 분류해야 하지만, 여기서는 중간 과정이라는 측면에서 하나로 묶어 소개했다). PC에서 온라인 송금이나 결제 서비스를 이용하려면 계속해서 나타나는 설치 창을 기억하는지. 이 중간 과정, 2차 인증 절차가 꼭 필요했다.

이제 사람들은 이 과정도 불편하다고 여긴다. 페이팔 서비스나 알리페이, 애플페이 등은 은행 계좌나 카드 등을 한번만 연결해놓으면 그 다음부터는 결제나 송금 등을 바로 이용할 수 있다. 결제할 대 필요한 중간 과정은 알아서 대행해준다. 금융 서비스의 핵심인 본인인증을 대신해주며, 카드 정보 입력이나 계좌번호 입력, ARS 인증이나 전화 인증, 보안 코드 입력 등과 같은 다소 번거로운 과정도 생략해준다(엄밀하게 말하면 이 역시 대행해준다). 즉, 계속 반복해서 입력해야 했던 과거의 방식에서 벗어나 한번 입력하면 그 다음부터는 보다 간편하고, 쉽고, 빠르게 해당 서비스를 이용할 수 있다.

두 업계의 목소리를 하나로 만들어야

지금까지 오프라인과 온라인은 지속적으로 결합하며 다양한 서비스를 선보였다. 하지만, 핀테크는 금융과 기술의 직접 결합이라는 점에서 다른 분야와 비교해 높은 주목을 받는다. 특히, 국내의 경우 핀테크 활성화에 대해 부정적인 의견이 많았지만, 올해부터는 국내 금융계 및 ICT 업체, 정부 등의 노력으로 핀테크 산업이 본격적으로 진행할 것으로 예상된다. 그만큼, 준비해야 할 것은 더욱 많다.

국내 핀테크 산업이 발전하기 위해서는 몇 가지 전제 조건이 뒤따라야 한다. 앞서 언급했던 본인 인증 등과 같은 절차의 간소화를 위해 실질적인 대책을 마련해야 하며, 규제 중심의 금융계도 이제 달라져야 한다. 또한, 금융 업체와 ICT 업체가 협력해 새로운 서비스를 고민하고, 사용자들에게 필요한 것을 제공해야 한다. 마지막으로 금융 거래의 핵심인 ‘보안’도 빼놓을 수 없다. 지금까지 보안은 금융권에서만 전담했지만, 이를 핀테크 업체와 협력할 수 있는 방안을 찾아야 한다. 절차의 간소화는 두 업계가 하나의 목소리를 내야만 가능하기 때문이다.

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글 / IT동아 권명관(tornadosn@itdonga.com)

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가트너, “2016년 국내 IT 지출 규모 1.2% ↑”

BY 이지영 ON 2016.04.12

세계적인 IT 자문기관인 가트너가 2016년 국내 IT 지출 규모는 전년대비 1.2% 증가한 103조3천억원에 이를 것으로 전망했다.

가트너는 소프트웨어와 통신 서비스 부문 지출이 국내 IT 지출 규모 증가를 이끌 것으로 보았다. 이어 가트너는 국내 IT 지출 규모가 2017년이 되면 106조8억원에 이를 것으로 내다봤다. 디바이스 지출은 줄지만, IT 서비스와 통신 서비스, 소프트웨어가 국내 IT 지출 증가를 견인할 전망이다.

해외는 국내와 시장 분위기가 좀 다르다. 가트너는 전세계 IT 지출이 2015년 3조5천억달러에서 0.5% 감소한 3조4900억달러에 이를 것으로 보았다. 지난 분기에 0.5% 성장한 것이라는 전망에서 바뀐 내용이다. 가트너는 환율 변동을 원인으로 꼽았다.

존 데이빗 러브락 가트너 리서치 총괄 부사장은 “경기 불안을 암시하는 기류로 인해 기업들은 긴축 재정을 실시하고 있으며, IT 지출도 그 중 하나”라며 “디지털 비즈니스를 지원하기 위한 IT 투자가 그 어느 때보다 시급한 상황으로, 기업 담당자들은 디지털 비즈니스를 정착시키지 않으면 지금과 같은 디지털 시대에서 도태된다는 사실을 인지하는만큼 일부 분야에서 혹독한 비용 최적화를 통해 디지털 비즈니스 투자 자금을 마련하고 있다”라고 설명했다.

즉, 전통적인 IT시스템에서 디지털 비즈니스 환경으로 넘어가기 위해 각 기업이 전통적인 IT시스템 지출 규모를 줄이고 있다는 얘기다. 그러나 허리띠를 졸라맨 채 새로운 비즈니스 환경으로 넘어가기란 쉽지 않다.

존 부사장은 “일반적으로 비용 최적화나 비용 절감을 실시하고 있는 기업은 전체의 10% 미만 수준이지만, 기업의 매출 성장이 높아져가는 IT 예산을 지원하지 못하는 상황에서 디지털 비즈니스 투자를 위한 첫 번째 단계로 비용 최적화가 요구되고 있다”라며 “비용 최적화는 비즈니스 프로세스와 IT의 최적화 모두에 해당되지만, 여전히 많은 최고정보담당자(CIO)는 비즈니스 비용 최적화를 가로막는 정치문화적인 장벽으로 인해 이러한 가능성을 언급하는 것을 주저하고 있다”라고 덧붙였다.

가트너가 이번에 발표한 전망에 따르면, 비용 최적화가 가장 명백하게 드러나는 분야는 서비스 분야다. 존 부사장은 “대부분의 전통적인 IT는 이른바 ‘디지털 대체재(Digital Service Twin)’를 가진다”라며 “이는 라이선스 소프트웨어가 클라우드 소프트웨어를 탑재하고, 서버가 서비스형 인프라(IaaS)로 제공되며, 음성통화를 VoLTE로 이용하는 것과 같다”고 설명했다.

전통적인 IT 시스템 환경에서는 유형자산으로 제품을 구매하면 됐다. 그러나 클라우드 서비스가 등장하면서 제품을 서비스 형태로 쓰는 경우가 늘어났다. 매달 사용한 만큼 사용료를 내는 클라우드 서비스가 대표적이다. 이런 형태로 IT 지출 문화가 달라지면서, IT지출 규모도 달라지고 있다.

존 부사장은 “‘디지털 대체제’가 제공하는 서비스는 많은 비용을 선불로 지불했던 형태에서 매달 적은 비용을 주기적으로 지불하는 것으로 지출 패턴을 바꾸어놓고 있다”라며 “이는 동일한 활동에 대해 판이하게 다른 연간 지출을 야기한다”고 말했다.

디바이스 시장은 또 다른 얘기다. 가트너 전망에 따르면, 2016년 PC, 울트라모바일, 휴대폰, 태블릿, 프린터를 포함한 디바이스 시장은 3.7% 감소할 것으로 예상된다. 스마트폰 시장은 전세계적으로 포화 상태에 이르러 성장이 둔화되고 있으며, PC와 울트라모바일 시장의 성장세도 주춤할 것으로 보인다.

반면, 올해 데이터센터 시스템 지출 규모는 전년대비 2.1% 증가한 1750억달러를 기록할 것으로 보인다. 지난해 기업용 네트워크 장비 시장 규모는 네트워크 업그레이드와 맞물려 당초 예상을 웃돌았으며, 이러한 추세는 올해에도 계속될 것으로 보인다. 그러나 외장 컨트롤러 기반(External Controller Based, ECB) 스토리지 부문은 올해에도 부진할 것으로 나타났다.

가트너는 “서버 부문의 경우 하이퍼스케일 수요는 유라시아를 포함한 몇몇 지역의 경기 침체로 인해 감소할 전망이며, 지난해 시장 성장에 기여했던 메인프레임 부문 실적은 올해에 다시 약화되면서 전반적인 성장률을 억제할 것으로 보인다”라고 전망했다.

2016년 전세계 기업용 소프트웨어 지출 규모는 전년대비 4.2% 증가한 3210억달러를 기록할 전망이다. 특히 가트너는 운영체제(OS) 부문은 감소할 것으로 예상했는데, 이는 윈도우10과 윈도우 서버 2016 도입이 지연될 것이라는 이유에서다.

가트너는 올해 전세계 IT 서비스 지출 규모는 성장세로 돌아서 전년대비 2.1% 성장한 9290억달러에 이를 것으로 보았다. 통신서비스 지출 규모는 2.0% 하락한 1조4천억달러를 기록할 것으로 예상했다.

가트너는 “러시아, 브라질과 같은 주요 시장의 경기 침체가 지속되면서 유선 및 모바일 음성 관련 지출을 약화시킬 것이며, 마찬 가지로 중국의 성장 둔화는 소비 심리를 저해하고 유선 음성 통신서비스 지출의 감소를 가져올 것으로 보인다”라며 “이러한 러시아, 브라질, 중국의 시장 상황은 기업용 서비스 부문에서 연관성과 지출을 줄이기 위한 비즈니스 간의 통합으로 이어지고 있는 반면, 모바일 데이터 지출은 대역폭의 가격 책정이 개선되고 모바일 앱, 4G 및 LTE 네트워크 가용성이 증가하면서 성장이 가속화되고 있다”라고 분석했다.

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저개발국가에서는 전기가 중요할까? 물이 더 중요할까?

전 세계적으로 15억의 인구가 전기 부족에 시달린다. 7억 5천만의 인구가 깨끗한 물을 마시지 못한다. 이 두 그룹은 대개 겹쳐 있다.

캐나다의 19살 소녀 에덴풀은 전기와 물, 두 가지 문제를 모두 해결하고 싶었다. 고등학교 시절 인도네시아 친구로부터 듣게 된 저개발국가의 현실은 도저히 믿기 힘들었다. 어린 아이들조차 물을 긷기 위해 새벽 5시에 일어나야 했다. 학교에 가면 기운이 없어 학업에 집중하지 못했다. 집으로 돌아와 숙제를 해야 했지만, 어둠 속에서는 아무 것도 할 수 없었다.

에덴풀은 먼저 태양에너지로부터 문제해결의 실마리를 찾아가기 시작했다. 10살 때, 집마당 한쪽 끝에서, 다른 한쪽 끝까지 장난감 자동차를 태양전지로 이동시킨 적이 있었다.

‘간단하네! 집집마다 태양광 트래커*를 설치하면 되잖아!’ (*트래커: 태양빛을 따라가며 전기에너지로 변환시킴)

그러나 현존하는 태양광 트래커는 비싸고 설치하기도 복잡했다. 게다가 발생하는 에너지량 역시 비용 대비 그닥 뛰어나지도 않았다.

다음으로 에덴풀은 물의 문제에서 실마리를 찾아보기 시작했다. 하지만 물의 경우도 태양광 트래커의 경우와 별반 다를 게 없었다. 좀 더 사용자가 활용하기 편리하고 삶 속에서 자연스럽게 녹아 나와야 했다.

‘태양빛을 이용하면서 깨끗한 물을 마실 수는 없을까?’

프린스턴 대학교의 학업을 잠시 중단하면서까지 집요하게 물고 늘어진 에덴풀의 열정은 오늘날 인도, 우간다,  탄자니아 외에 선진국인 캐나다와 미국을 포함한 16개국에서 현실화되었다.

그것은 바로 썬설루터 *태양에 인사하는 사람

썬설루터를 만드는데 필요한 재료는 태양광트래커, 페트병 2개, 물통, 저울추, 간이 정수기.

작동 원리는 양팔저울과 비슷하다. 먼저 오염된 물을 페트병에 가득 채우고 간이 정수기 위에 올려 놓는다.

태양광 트래커를 세운다.

트래커 오른쪽 끝에 물통을 연결한 페트병을 걸어두고 다른 한쪽 끝에 저울추를 걸어 놓는다.

이걸로 준비 끝이다. 이렇게 해 놓고 학교를 갔다 오면 된다.

시간이 흐름에 따라 페트병의 물이 간이 정수기를 거쳐 물통으로 이동하면서 태양광 트래커는 왼편의 저울추 쪽으로 기울게 된다.

시간에 따라 오른쪽에서 왼쪽으로 기울어 가는 태양광 트래커의 각도 변화는 태양이 동쪽에서 서쪽으로 움직이는 것을 계속 좇아가는 형태를 띄게 되고 하루 내내 태양의 직사광선에 노출되는 효과를 띄게 되어 다량의 태양에너지를 모으게 된다.

썬설루터는 기존의 것보다 약 5배 저렴하고 30% 더 효율이 좋다.

“오후 5시에 귀가해서 썬설루터를 통해 정수된 물을 마십니다. 동시에 밤에 사용할 전기를 얻습니다.” (- 썬설루터 사용자)

“저는 더 많은 가정들이 썬설루터에 대해 알고 더 많이 사용하기를 바랍니다.” (- 썬설루터 사용자)

에덴풀은, 포브스가 선정하는 ‘30 under 30’ 에너지 부문에 이름을 올렸다.

세계 최대 사회혁신기업가들의 네트워크인 아쇼카의 ‘젊은 사회적 기업가’에 선정되었다.

“많은 발명가들이 하지 못한 것을 10대 소녀가 해냈다. 전기와 물, 당연하다고 느끼는 것을 당연하게 누리지 못하는 사람들에게 희망을 주었다.”

“사람의 삶을 멋지게 만드는 쿨한 일을 앞으로도 계속 하고 싶습니다.” (- 에덴풀, Business Insider 인터뷰 중)

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